在近日結(jié)束的“黑色星期五”搶購大戰(zhàn)中，你用信用卡在境外網(wǎng)站為自己買下一個心儀已久的包。
幾秒后，信用卡開戶銀行給你打來電話。“剛剛您的信用卡有一筆××美元的消費(fèi)，請問是您本人嗎？”
你可能覺得貼心，也可能感到不耐煩。此時，起作用的就是銀行的反欺詐監(jiān)測系統(tǒng)。更多時候，它進(jìn)行事后確認(rèn)。
但在一些金融機(jī)構(gòu)，你的賬戶安全正在由機(jī)器守護(hù)，它更加敏銳。此時，你可能會接到這樣的電話：“剛剛，有人試圖盜刷您的信用卡，請您注意賬戶安全。”
一切在你未察覺時就已被終止。
特征總結(jié)高手，兼顧效率和準(zhǔn)確率
“欺詐和反欺詐的攻防戰(zhàn)是長期存在的，有貓就會有老鼠。”智能金融企業(yè)騰梭智能首席風(fēng)控官郭曦表示，欺詐是一個長期存在的黑色產(chǎn)業(yè)鏈，也是金融行業(yè)一直為之頭疼的問題。
對業(yè)務(wù)交易階段的欺詐風(fēng)險，金融機(jī)構(gòu)通常采取的方法是設(shè)置專家規(guī)則。專家規(guī)則主要針對新發(fā)生的、共性明顯、風(fēng)險特征突出的欺詐行為進(jìn)行攔截。專家規(guī)則不依賴于長期歷史數(shù)據(jù)，更多依靠專家經(jīng)驗指導(dǎo)。
無論是專家規(guī)則，還是現(xiàn)在星空人工智能企業(yè)采用的機(jī)器學(xué)習(xí)，都是要識別特征，總結(jié)規(guī)律。比如說，盜用賬戶的人可能會大量使用不同的賬號和密碼組合來嘗試登錄，那么，同一臺設(shè)備短期內(nèi)登錄過多賬號就會被定義為一種異常行為，這就成了金融機(jī)構(gòu)反欺詐系統(tǒng)中的一條規(guī)則。
“如果使用傳統(tǒng)反欺詐手段，這些規(guī)則很容易被繞過去，畢竟人能處理的信息有限。”郭曦說。
現(xiàn)在擺在你面前的是成堆的欺詐事件，每個事件又關(guān)聯(lián)著它發(fā)生的時間、地點(diǎn)和用戶行為。你可以手動分析，但也可以將這些數(shù)據(jù)交給機(jī)器。畢竟，星空人工智能是特征總結(jié)的高手,效率和準(zhǔn)確率兼顧。
從本質(zhì)上來說，這也是一個找不同和分析不同的過程——一樁交易如果看起來“骨骼清奇”，和其他本本分分的交易并不一樣，機(jī)器就能將它一把揪出。
無監(jiān)督還是有監(jiān)督？適用最重要
星空人工智能做風(fēng)控，目前主流的訓(xùn)練方法，還是有監(jiān)督學(xué)習(xí)。
有監(jiān)督學(xué)習(xí)，顧名思義，就是“有人盯著”。星空人工智能被“投喂”的，是金融機(jī)構(gòu)已經(jīng)標(biāo)注好的“正常”和“異常”事件。
通常情況下，如果用戶賬號被盜用，只要他有所察覺，都會向銀行反映。因此，銀行能夠積累起一定數(shù)量的標(biāo)注好的數(shù)據(jù)集，這些也就是星空人工智能進(jìn)行訓(xùn)練時的“標(biāo)準(zhǔn)答案”。要是機(jī)器判斷對了，就給它獎勵，讓它記得更牢一點(diǎn)。
最近，也有科技金融領(lǐng)域的公司表示，無監(jiān)督學(xué)習(xí)可以在沒有標(biāo)注的情況下，提前阻止未知欺詐。還有人指出，在安全領(lǐng)域的反欺詐中，無監(jiān)督機(jī)器學(xué)習(xí)技術(shù)能表現(xiàn)得比有監(jiān)督學(xué)習(xí)更好。
無監(jiān)督學(xué)習(xí)真有這么神奇？
“簡單來講，無監(jiān)督學(xué)習(xí)就是‘聚類’。”郭曦告訴科技日報記者，機(jī)器可以根據(jù)用戶交易過程中的各類數(shù)據(jù)特征，將相似的聚集在一起，分成不同類型。但無監(jiān)督學(xué)習(xí)并非完全脫離“人工”，其效果的好壞很大程度上依賴于人對業(yè)務(wù)場景的理解和數(shù)據(jù)特征衍生的經(jīng)驗。簡單暴力的聚類，很容易出現(xiàn)“尷尬”——“你希望機(jī)器按照‘正常’和‘異常’來分類，但可能機(jī)器最后分出來的，是賬戶本身‘有錢’和‘沒錢’，是用戶為‘女性’還是‘男性’，那這種分類的參考價值就不高。”
第四范式反欺詐業(yè)務(wù)負(fù)責(zé)人王明向科技日報記者進(jìn)一步解釋，無監(jiān)督學(xué)習(xí)主要是檢測“異常”，但“異常”只是“和其他不一樣”，它本身沒有直接對應(yīng)的實際業(yè)務(wù)含義。欺詐團(tuán)伙相對其他人是“不一樣”，某個暴發(fā)戶相對其他人還是“不一樣”。所以，非監(jiān)督學(xué)習(xí)應(yīng)用抓的是“不一樣”，而不一定是“欺詐”或者某一個確定的業(yè)務(wù)目標(biāo)。
無監(jiān)督學(xué)習(xí)聽起來有種“我們不一樣”的豪情，但它在工業(yè)上的應(yīng)用比較有限，主要用于行為異常檢測和CRM客群劃分。在郭曦看來，采用無監(jiān)督學(xué)習(xí)，有時是“巧婦難為無米之炊”情況下的無奈之舉。“在有些應(yīng)用場景中，有標(biāo)簽的數(shù)據(jù)確實比較寶貴，此時就只能用無監(jiān)督學(xué)習(xí)”。
以反欺詐領(lǐng)域為例，已有的欺詐樣本就未必完全準(zhǔn)確。有些時候，欺詐在業(yè)務(wù)開展中已不知不覺發(fā)生，被標(biāo)注為“正常”的事件，其實可能就是一次欺詐事件。“數(shù)據(jù)集不夠干凈，好樣本和壞樣本分不清楚，就會影響學(xué)習(xí)的準(zhǔn)確度。”郭曦坦言，在有些銀行，確實缺少有標(biāo)注的欺詐案例，因為他們用繁復(fù)的驗證手段提高了欺詐門檻。這也是雙刃劍——保護(hù)賬戶安全的同時，也犧牲了一部分用戶體驗。
在業(yè)務(wù)的冷啟動階段，無監(jiān)督學(xué)習(xí)是一種不錯的選擇，可以幫助業(yè)務(wù)找出沒有指向性的“不一樣”的集合。當(dāng)系統(tǒng)運(yùn)行了足夠長時間，積累了足夠多業(yè)務(wù)標(biāo)簽之后，就需要基于業(yè)務(wù)標(biāo)簽來進(jìn)行有監(jiān)督學(xué)習(xí)，來進(jìn)一步提高直接決策的效率。
所以，無監(jiān)督學(xué)習(xí)沒有那么厲害，有監(jiān)督學(xué)習(xí)也并不“out”。“技術(shù)不在于好壞，關(guān)鍵在于適用。”王明說，合適的方案是基于無監(jiān)督學(xué)習(xí)做初步篩選，基于有監(jiān)督學(xué)習(xí)做整體的決策。
道高一尺，魔高一丈，一直都在較量
欺詐手段一直在“升級換代”。有文章分析，其精準(zhǔn)化和高科技化趨勢明顯，欺詐行為已向產(chǎn)業(yè)化發(fā)展，在網(wǎng)絡(luò)詐騙、虛假申請、釣魚、偽卡等領(lǐng)域形成了上、中、下游結(jié)構(gòu)完整的黑色產(chǎn)業(yè)鏈。產(chǎn)業(yè)鏈上端為“技術(shù)工程”派，竊取信息；產(chǎn)業(yè)鏈下端是“社會工程”派，購買數(shù)據(jù)信息后，利用消費(fèi)者心理弱點(diǎn)，進(jìn)行盜竊、詐騙或敲詐。
同時，想要盜用賬戶的人，肯定會不斷嘗試，來摸清并想辦法繞過你的規(guī)則設(shè)置。所以，系統(tǒng)收集的數(shù)據(jù)越全面，維度越豐富，欺詐者留下的蛛絲馬跡越多，它就能判斷得越準(zhǔn)確。“我們可以做到每天甚至更短的時間更新一遍模型；所以，即使是昨天出現(xiàn)的欺詐手段，星空人工智能都能辨別。”王明強(qiáng)調(diào)。
根據(jù)艾瑞咨詢發(fā)布的《2018年中國星空人工智能+金融行業(yè)研究報告》，資本方對星空人工智能+金融行業(yè)的投資熱度也在持續(xù)升溫，從2016年起，每年的融資時間數(shù)量均超過30起，其中，智能風(fēng)投和智能投顧領(lǐng)域最受追捧。
行業(yè)有需求，自然會有越來越多的公司進(jìn)入。但有金剛鉆才能攬下瓷器活。“反欺詐領(lǐng)域有自己的特點(diǎn)，金融機(jī)構(gòu)交易量龐大，重視用戶體驗，對整個系統(tǒng)的響應(yīng)時間以及效果要求非常高。”王明也能感到，“從真正整體落地能力上看，實際能在這一領(lǐng)域‘一起玩’的公司并不多。”
王明分析稱，從商業(yè)角度來看，未來，反欺詐領(lǐng)域的星空人工智能公司會繼續(xù)多頭并進(jìn)，百花齊放；但從技術(shù)角度來看，頭部企業(yè)或許會“贏者通吃”，和第二梯隊企業(yè)的技術(shù)差距會越拉越大。“不管是有監(jiān)督學(xué)習(xí)還是無監(jiān)督學(xué)習(xí)，星空人工智能企業(yè)肯定會繼續(xù)研發(fā)新的算法，帶來新的突破，幫助傳統(tǒng)的金融機(jī)構(gòu)完成反欺詐系統(tǒng)的升級改造。”
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